定期存款及定期儲蓄存款比較

大學畢業以前，學校機關使用的薪資帳戶皆為郵局，過去在任何單純金錢來往時，郵局是最方便的儲蓄戶頭。畢業後工作五年多來，因為薪資戶的關係，分別開立了HSBC Direct, Chinatrust, 及Mega bank(<--很明顯就是換了三份工作XD)，另外還有操盤股票基金所使用的扣款土銀及國泰世華，手上因此有這麼多間銀行本子。

因為在過去幾個月看房子看筆電看手機看出國機會看自己窮酸狀況，我開始想，除了這份死薪水，我還能多做什麼? 撇開可能會中樂透的機會，今年短期目標是先搞清楚自己的金錢流向，故開始從記帳開始(請見理財筆記第一篇)。但賺了錢就直接放戶頭也不是辦法，利息每半年才看到，看到也不令人開心，所以從活期儲蓄存款進階版應該就是定存，但一上網比較各家銀行的定存利率時發現許多類似的存款名詞但利率又不同，故一定要一個一個了解清楚才能從中選擇適合自己的方案。

看著兆豐銀行簿子寫著：活期儲蓄存款，這是一般人(自然人)開戶時，銀行主動會幫客戶開設的戶頭類型，利率大約0.3%左右，而薪資戶活期存款利率會高一點。另一種是「活期存款」，是給公司企業法人暫放大額金額使用，因為銀行不可動用此資金投資，故利率比自然人戶頭低，自然人也可以辦，但通常不會選擇利率低的吧...? 不過我最近把薪資戶轉為中信，不知道兆豐的利率有沒有變，剛剛上網查詢利率，薪資轉帳及新台幣活儲都是0.33%，所以照理說應該沒變。
中國信託的簿子是另一種：综合存款帳戶，即是活儲、活存、定儲、定存可同時存在的便利帳戶，活儲利率0.29%，薪資轉帳0.33%，有差喔~將請客服幫我確認我現在帳戶是哪種利率。若中信的定存利率高的話，我就可一個戶頭一起使用薪資活儲跟定儲了。

定期存款和定期儲蓄存款簡單來的區分是定期存款是把一筆本金存入，每個月可領利息，若一年約的話到期就可以把本金領出來；而定期儲蓄存款是每個月固定存入一筆款項，每個月利息不可領出但是可以本加利一起生利息，合約到期就可以全部本金加利息一起領出來。不過，定期儲蓄存款又分了很多種類，
第一是存本取息儲蓄存款，此種方式是採單利計息，每個月可以領取利息或者存款是活期帳戶裡；
第二是整付整存儲蓄存款，本金存入後不會再加其他本金，採複利方式到期後一倂提款；
最後是零存整付儲蓄存款，每個月存入一筆固定本金，採複利方式每個月利息滾入成為次月本金，到期後一倂提款。

銀行利率比較部份，此網站已經幫大家整理好一起參考，但還是以各家銀行公告為主比較妥當喔：http://www.taiwanrate.com/interest-rate-tc-0.html

在比較利率的過程中，有兩種利率供客戶選擇：固定機率v.s 機動利率。乍看之下，一般人應該都會選當下最高的，但是仔細看專業網友分析後發現，原來：

★機動利率>固定利率，表示銀行判斷利率未來走勢是「降息」，所以故意把機動利率調的比固定利率高，讓民眾去選「高」的「機動利率」，如果利率真的降下來了，銀行未來只要付降息下來的利率，例如：1/5機動利率2%、固定利率1.98%，2/13降息，變成機動利率1.5%、固定利率1.45%，1/5辦高的「機動利率」2%，1/5-2/12付2%的利率，但後面只要付降息後的1.5%，但1/5辦固定利率1.98%的人，因為固定利率不會隨著利率升降而變動，所以銀行還是付1.98%，那為什麼不是固定利率1.45%，還要寫這個利率呢？因為這利率是給2/13之後辦「固定利率」的人的利率，所以看到「機動利率」>「固定利率」，表示銀行未來要降息，要選「固定利率」把利率鎖起來，才不會跟著降。


★機動利率<固定利率，表示銀行判斷利率未來走勢是「升息」，所以故意把固定利率調的比機動利率高，讓民眾去選「高」的「固定利率」，如果利率真的升息了，銀行只要付「固定利率」給民眾，而不是又升上去的較高的利率，例如：1/5機動利率1.98%、固定利率2%，2/13升息，變成機動利率2.18%、固定利率2.2%，1/5辦「固定利率」銀行要付2%，不會隨著利率而變動，等到了2/13銀行升息，銀行還是只要付2%，而不是升息後的2.2%，銀行還賺了2.2%-2%=0.2%，而1/5本來比較低的機動利率1.98%，1/5-2/12利率以1.98%，2/13升息之後用2.18%（還比之前較高的固定利率2%多了0.18%），所以機動利率<固定利率，要選「低」的機動利率，才可以隨著利率升息而變高。


★總言之★
機動利率>固定利率 未來可能降息，選「低」的「固定利率」有利
機動利率<固定利率 未來可能升息，選「低」的「機動利率」有利

其他網友也有分享如何使用定存效益會達到最大，也就是使用定存所生出利息再轉定存的方法，這部份讓頭腦頓頓的我熟識定存後再來好好研究。